互联网线上银行的"竞争对手"到底是谁？

其中，互联网类信贷产品中，各家互联网巨头在所参股的民营银行之外，有先后设立新的信贷业务。一位南方银行消费金融人士表示，该行力推的消费信贷业务的竞争对手不是商业银行，而是消费金融公司和小贷公司。消费金融业务与同体系内的互联网小贷“是竞争对手”。

多个信贷条线

今年9月，腾讯理财通又低调上线银行贷款产品“周转”，根据理财值和信用水平借款，额度30万-500元，日利率0.035%-0.05%，“周转”采用联合贷款模式，资金来源于多家银行机构，主要合作的放款机构是常熟农商银行。腾讯集团回应称，周转产品目前正在灰度测试，平稳推进。此前，腾讯集团持股30%的微众银行于2015年末设立后，微粒贷占据微信“九宫格”之一，截至2017年末微众银行累计向1200万人放贷8700亿，贷款余额477亿元，不良率0.64%。

蚂蚁金服旗下，同属第一批民营银行的网商银行截至2017年末累计放贷4468亿元， 2017年度发放贷款316.36亿元，不良贷款率1.23%，净利润4.04亿元。同时，蚂蚁金服旗下消费信贷产品“花呗”2017年净利润高达34.16亿元。

另一互联网巨头百度，一方面，与中信银行合资设立首家直销银行百信银行，截至7月末，百信银行累计投放普惠金融贷款超450亿元，其中向200万用户消费贷款400多亿元。另一方面，通过旗下小贷公司重庆百度小额贷款有限公司发放贷款。接近百信银行的人士表示，度小满目前属于百信银行的渠道商的角色，百信银行会将贷款产品通过度小满的平台推广。

京东金融旗下，一方面由“白条”提供消费信贷业务，运营实体上海京汇小额贷款有限公司也曾申请发行ABS。京东旗下上海邦汇商业保理有限公司今年5月、6月分别向上交所、银行间交易商协会申请70亿元、40亿元资产支持证券或资产支持票据获准，另一方面，记者获悉，京东金融也与华南某股份制银行在筹建一家直销银行。

竞争对手

实际上，除上述互联网公司，多家金控集团旗下，存在银行、小贷、消费金融公司多个牌照并存的情况。

多位金融机构业内人士表示，这些线上模式的金融公司的区别，无论是联合放款模式、助贷模式，一方面客户群体，及其对应的风控标准、资金来源各不相同，另一方面也各有优劣势，比如说银行的获客成本较高，非银公司的资金成本则比较高，风控也不如银行体系精准。