银行零售转型加减法： APP争夺场景金融

2018年09月19日 09:05
来源：21世纪经济报道作者：辛继召

银行零售转型，到底做“加法”还是“减法”，成为零售银行转型的一个争议点。,,包括工行、招行、中信银行等在内，选择的是做“加法”，不同目标客群，招行、中信等股份行推出手机银行、信用卡、直销银行等不同APP，这是多APP策略。平安银行等则做“减法”，将手机银行、信用卡、直销银行等渠道合并，用一个“超级APP”推动零售转型。,,对此，业内多有争议。一位股份行零售部门人士表示，多APP策略在实践中比超级APP更契合市场需求。不过，平安银行行长特别助理蔡新发此前表示，从用户角度看，三个渠道的基础客群是一样的。合并不同APP渠道这在行业内是比较难做到的，因为银行内部的区分不是以用户为中心。,,目前，对APP最为重视的，是股份制银行，这些银行将APP作为补充网点布局的有限性，实现弯道超车的工具。

“作为商业银行，不可能把所有的场景都接入。”招行相关人士在接受21世纪经济报道记者采访时表示，招行APP的场景拓展方向是城市服务，目前来看，吃饭、看电影对应的饭票、影票是客户非常喜欢的，招行已接入十几万商户，可以做深做透。

“饭票影票为什么可以跟互联网两大巨头、美团、大众点评的竞争当中闯出自己的一片天地，是因为我们目前不考虑赚钱，我们想带来流量，正因为这样，很多商户愿意和招行合作。”截至6月末，已经有819万客户每个月都会使用饭票和影票。

另外，“交通出行小额高频，是一定要占领的高地。银行的优势在于，各地的地铁、公交集团，是招行的战略级客户。”招行相关人士表示，可以利用总分行资源，把两票、出行、商超、各个城市网点周边的生活做扎实了，每年拓展两到三个城市。

线上开放API

多位银行业内人士向21世纪经济报道记者表示，开放银行API正在成为国际银行业的新趋势，多家国际银行已在自己的网站上公布了API标准接口，供其他机构调用。

微众银行副行长兼CTO马智涛表示，包括英国、香港、新加坡等地银行业、近期非常强调OPEN API；在国际层面，花旗银行、星展银行也在开放API方面都做了很多工作。该行梳理之后发现，已经对合作伙伴开放了1300多个API。

开放API，也是银行触达场景金融的第二种方式。招行相关负责人表示，在场景拓展上，总行把APP平台的能力赋能给分支行，包括服务模组、个性化推荐、数据模组以及标准化API接口等，让分支行通过API开放接口对接外部商户拓展，分行接入当地商户。

“招行APP做成30多个场景，包括支付、城市服务、线上店等等，不同场景有对应的运营指标，形成流量互导。”招行相关人士说。

此外，“以MAU作为北极星指标，对分行有一些考核、激励机制，包括人员招募、培训等。”此前，银行线下营业网点和线上经营的矛盾在业内一直存在，互联网银行和线下网点孰是未来趋势，一直是业内争议的话题。问题在于，如果总行无法调动分支行的积极性，银行线上运营势必无所依托，也将面临寸步难行的难题。

今年8月，星展银行宣布，已开发近300个API的应用案例，业务范围涵盖了包括金融业、服务业、制造业等行业。7月，浦发银行宣布，推出首个API Bank无界开放银行，通过API 架构驱动，将场景金融融入互联网生态，突破传统物理网点、手机APP 的局限，开放产品和服务，嵌入到各个合作伙伴的平台上。