"不买保险就禁售" 电商强制商家投保能否成趋势？

原标题：“不买保险就禁售” 电商强制商家投保能否成趋势？

一则“亚马逊强制商家购买保险”的消息引发轩然大波。被亚马逊“强推”的商业综合责任保险（Commercial General Liability）有何乾坤？该强制购险措施对消费者有何利好，又会否使得消费者最终承担商家投保成本？亚马逊的强制投保措施，在未来会否成为电商、保险行业的群体性现象？

“不投保就禁售” “霸道”责任险为何被亚马逊“强推”

牛年开春，部分国内供应商家陆续收到一封来自全球最大跨境电商平台亚马逊的官方邮件。邮件提出，在连续三个月的销售总额达到1万美元后的30天内，卖家需要购买并维持至少100万美元（保额）的“商业普通保险”、附加责任险或超额责任险，并提交责任保险证书。

另外，据部分卖家反馈，亚马逊官方还向卖家表示：“如逾期不执行，该商家将面临在亚马逊平台禁售商品的风险。”邮件发出后，其中推荐的美亚、安达、史带三家保险公司近日业务剧增，并相继推出针对亚马逊商家的投保方案。

要了解为何这种“商业普通保险”被亚马逊“强推”，需要先识得该险种的“庐山真面目”。

北京商报记者查询英文原件并咨询业内人士获悉，亚马逊要求投保的所谓“商业普通保险”“附加责任险或超额责任险”，其更准确译名应为“商业综合责任保险（Commercial General Liability）”“伞式责任险和/或超赔责任险（Umbrella and/orExcess Liability Insurance）”。

业内人士介绍称，商业综合责任保险在欧美市场是投保极为普遍的一个险种，然而在中国此产品还不为市场所熟知。目前国内已经投保的企业大多是外向出口型，应海外买家的合同要求所投保。

那么，相较目前国内市面上普通的产品责任险，商业综合责任保险有何特点？首都经贸大学保险系副主任李文中分析，这种商业综合责任保险在承保产品责任风险的同时还扩展承保被保险人经营场所责任风险及广告责任风险等。相比普通的产品责任保险，该产品提供的责任风险保障更全面。不过，对于网络销售平台的商家而言，最主要的责任风险还是产品责任风险和广告责任风险。

而被邮件推荐的三家险企之一，安达保险的相关负责人介绍说，针对此次亚马逊的具体要求，安达保险的定制方案涵盖100万美元赔偿限额的产品及完工操作责任风险保障，这也是此次亚马逊的核心要求。

“此外，卖家可根据自身情况，选择加保同等赔偿限额的场所/运营责任保障和个人及广告权利侵害责任保障。这些附加保障虽未在销售协议中明确，但也是海外买家的常见保险要求。该定制方案适用于包括纺织品、玩具、电子产品、电器、工具、五金、车饰品等众多行业的供应商。”该负责人如是表示。

那么，商业综合责任保险缘何登上亚马逊官方“强推榜”？李文中表示，在网络平台销售商品，可能由于商品质量缺陷造成第三人损害，或者因发布广告侵害第三人权益需要对第三人进行赔偿。同时，亚马逊平台可能会被法庭判定承担共同侵权赔偿责任。亚马逊平台要求商家购买该保险产品显然是为了防范其可能面临的责任风险。当然，这应该与近来全球多国加强互联网平台监管有关。

利弊“AB面” 消费者会否成为成本转嫁“冤大头”

亚马逊强制电商投保政策一经推出便引发热议。针对强制投保亦有人欢喜有人忧：喜的是不必再担心劣质产品无人赔，忧的是商家通过提价等手段转嫁投保成本，最终消费者依然沦为“冤大头”。

关于亚马逊强制投保对于消费者之“利”，李文中指出，亚马逊要求平台商家购买此类保险对于消费者来说一大好处就是万一由于网购的商品质量存在缺陷给其带来人身伤害或者其他财产损失，不用担心商家无力赔偿。

与此同时，相关业内人士指出，海外买家之所以要求供应商投保，一方面是确保在发生产品责任损失后可以向供应商及其保险公司追偿，另外也是希望在出现相关索赔时供应商的保险公司可以直接处理，而不动用自己的保单，这也是销售协议要求将买家作为附加被保险人的重要原因。

不过，也有业内人士担忧，亚马逊的强制投保措施，会导致商家为转嫁成本而提升产品价格，最后导致实际上消费者需要为该保险买单。对此，李文中表示有这种可能。不过他也指出：“商家要转嫁购买保险的全部成本也是有难度的，因为商家还需要同其他销售渠道的商家竞争，如果销售商品价格过高就会失去市场竞争力。”

强制投保现象会否在行业普及

根据雨果跨境的调研，目前国内可能只有少部分卖家收到亚马逊邮件：551位参与调研的卖家当中，93%的卖家尚未收到亚马逊保险费的相关邮件，有7%的卖家已经收到邮件通知。目前来看，收到保险费邮件的卖家群体已涉及玩具、汽配、3C、服装、美妆、宠物、家纺、户外运动等多个类目。

据安达保险相关负责人透露，近日保险公司接到的亚马逊供应商的咨询内容多集中在保费金额、出单效率以及服务能力等方面。

亚马逊的强制投保操作，在电商行业有无可复制性？在未来是否会成为行业常态？

“我们预计这只是电商加强风控的第一步，未来不排除逐步向所有卖家进行推广。”有关业内人士指出，电商作为新兴销售渠道，在业务发展初期对风控的要求相较传统渠道要低，有时尽管合同约定了对供应商的保险要求但执行并不彻底。

上述人士表示：“随着业务量的快速上升，产品质量及责任问题凸显，倒逼电商平台加强风险管控。可以预见的是，电商平台最终会像沃尔玛和家得宝等传统线下平台一样，主动识别风险并转嫁风险，而向卖家强制要求商业综合责任险或产品责任险这一举措，是必然趋势。”有关业内人士指出。

北京商报记者 陈婷婷 周菡怡